¿Qué es la cobertura para conductores con seguro insuficiente? La mejor manera de explicar los méritos de esta cobertura es a través de un ejemplo de una situación que se presenta en nuestras oficinas varias veces al año. Nos remiten un cliente potencial. Él o ella ha resultado gravemente herido en un accidente automovilístico, sin que sea culpa suya. Tal vez fue un golpe en la parte trasera, tal vez el otro auto se pasó un semáforo en rojo, tal vez hubo alcohol involucrado… La cuestión es que alguien más, un perfecto desconocido, es el responsable.
Desafortunadamente, los méritos de este caso no se basan únicamente en estos hechos, sino que también deben incluir una investigación para determinar si ese extraño posee un seguro suficiente para satisfacer las necesidades de la parte perjudicada. La dura verdad es que, con demasiada frecuencia, la respuesta es no. Esta respuesta es perturbadora, porque fácilmente podría ser un sí, si el cliente hubiera comprado un seguro que brinde protección contra ese perfecto extraño.
La ley del estado de Nueva York exige que todos los vehículos registrados aquí tengan una póliza de responsabilidad mínima de $25,000 por persona. No importa la lesión, el pago máximo bajo una póliza con estos límites es de $25,000. Rómpete el dedo o el cuello y este puede ser el límite. Este mínimo no ha cambiado en 20 años. Si bien todo lo demás en nuestras vidas cuesta más cada año, este límite mínimo no se ha incrementado. Esta cantidad no es nada si ha resultado gravemente herido. Hace 20 años no era nada y ahora es menos que nada.
La buena noticia es que existe una solución. Puede protegerse con una cobertura para conductores “con seguro insuficiente”, que puede adquirir como parte de su propia póliza de seguro de automóvil y a un costo mínimo. Este seguro le compensará por sus propias lesiones graves si un conductor negligente no tiene suficiente cobertura de responsabilidad. De hecho, puede protegerse con una cobertura contra conductores con seguro insuficiente hasta los mismos límites que su propio seguro de responsabilidad (la cobertura de su vehículo que cubre las lesiones que pueda causar a otros). Con esta cobertura adicional, usted se protege de un conductor negligente que tiene una cobertura pésima.
Evaluar si tienes esta cobertura (y cuánta tienes) puede resultar un poco confuso. La razón de esta confusión es que, según la ley del estado de Nueva York, usted debe (y muy probablemente ya posee) cobertura contra conductores sin seguro con un límite mínimo de $25,000. Esta cobertura obligatoria brinda una protección muy escasa, como cuando otro conductor negligente no tiene ningún seguro o proviene de un estado con límites de póliza inferiores a $25,000. Sus límites de seguro insuficiente deben coincidir con su cobertura de responsabilidad. Por ejemplo, si tiene $250,000 en cobertura de responsabilidad civil, debería tener una cobertura insuficientemente asegurada por la misma cantidad. Eso significa que si resulta herido en un accidente automovilístico que no es su culpa, por un vehículo asegurado con menos de $250,000 en cobertura, aún puede recuperar hasta $250,000 por sus lesiones. Estos beneficios se aplicarían a cualquier persona que estuviera en su vehículo en el momento del accidente. Incluso se aplicarían a usted o a un miembro de su familia lesionado en un accidente automovilístico mientras viajaba en el vehículo de otra persona.
Mejorar su cobertura para aumentar sus beneficios de seguro insuficiente es una obviedad. El costo es insignificante, generalmente una fracción de lo que usted paga por su póliza de automóvil general, y el beneficio podría cambiarle la vida.
Es sorprendente que varias veces al año nos consulten personas lesionadas en un accidente automovilístico que no tienen este nivel de cobertura a pesar de tener importantes límites de póliza de responsabilidad en su propio vehículo. Es desconcertante que un agente de seguros pueda dejar que una persona salga de su oficina sin instarle a comprar dicha cobertura… y, sin embargo, sucede todo el tiempo. Si no tienes suficiente cobertura, ¡llama a tu agente y consíguela! Si no está seguro de tenerla, llámenos y revisaremos su póliza con usted.